Koroton (0%) Autolaina – Totta vai Tarua?

Pelkkä pramea auto ei nykyisin välttämättä riitä. Autokauppiaat tarjoavat ostajalle nykyisin usein myös muita porkkanoita. On varustepaketteja ja lahjakortteja, on vaihtohyvityksiä ja veloituksettomia huoltosopimuksia, on mahdollisuuksia saada auto ilman käsirahaa. Kaiken kukkuraksi, on luvattu olevan mahdollista saada autoa ostettaessa koroton autolaina. Onko tämä kuitenkaan totta vai onko koira haudattuna?

Kun käsiesi ulottuvilla on koroton autolaina, eikö se automaattisesti ole kannattavin vaihtoehto? Ensi silmäyksellä saattaa näyttää siltä, mutta ennen kuin juokset suorin päin kohti tarjousta, jossa luvataan autolaina nollakorolla, kannattaa kuitenkin tehdä huolella tutkimusta saatko todella sen mitä sinulle on luvattu, mitä autolaina ilman korkoa oikeasti tarkoittaakaan, ja olisiko jokin toinen laina tai rahoitusmahdollisuus sittenkin parempi.

Tässä artikkelissa käymme läpi mm. seuraavat asiat:

• Mitä kannattaa ottaa huomioon korotonta autolainaa miettiessä?

• Miten koroton autolaina käytännössä toimii?

• Mistä löydät itsellesi parhaimman autolainan ja uskaltaako nollakorkoista lainaa ottaa? 

Mitä kannattaa huomioida korotonta autolainaa miettiessä?

Lähtökohtaisesti on hyvä tiedostaa, että korotonta autolainaa tarjotaan usein vain uusien autojen ostajille. Mikäli ostat auton käytettynä, sinulle tarjotaan usein viehättävyydeltään paljon vaatimattomampia sopimuksia auton rahoittamiseksi.

Koska rahan lainaamiseen sisältyy aina riski, että rahoja ei saa takaisin, kukaan ei halua ottaa luottoriskiä kontolleen ilmaiseksi. Näin ollen nollakoron autolainan tapaiset lainat ovat melkoisen hankalia edes saada tarjouksena, vaan ne varataan tarjottavaksi ensisijaisesti autoliikkeen parhaimmiksi todetuille asiakkaille, jotka eivät välttämättä sitä edes tarvitsisi. On tärkeä myös lukea läpi kaikki pienetkin printit, jotta tietää mitä tässä tarjouksessa oikeasti luvataan. Tämän kaltaista autolainat vaativat myös lähes poikkeuksetta, että maksaa osan autosta käteisellä.

Maahantuojat ovat yksi nollakorkoisten rahoitussopimusten mahdollistaja. Näillä toimilla joidenkin merkkien maahantuojat ovat halunneet auttaa autokauppiaita parantamaan myyntiään markkinatilanteessa, jossa kuluttajien ostovoima on selkeästi heikentynyt. Tarjous kuitenkin rajoittuu yleensä vain muutamaan merkkiin ja malliin.

Miten koroton autolaina käytännössä toimii?

Nollakoron tarjoaminen ei lähtökohtaisesti ole autokauppiaalle kannattavaa. Jos autot eivät muuten mene kaupaksi, niin nollakoron tarjoaminen voi olla yksi ratkaisu saada kauppa käymään kiivaammin. Periaatteessa autokauppias onkin se, joka ”maksaa korot” korotonta lainaa tarjotessaan.

Yksinkertaisimmillaan kaupanteko käy näin: käyt ostamassa auton autoliikkeestä, ja maksat mahdollisesti jo puolet kaupantekohetkellä käteisellä. Loput maksat autolainalla, nimenomaan korottomalla sellaisella. Sopimusta allekirjoittaessasi saatat huomata, että saat auton kyllä siihen hintaan mikä on autoa esitellessä luvattu, mutta sopimuksessa auton hinta onkin hivenen halvempi kuin ilmoitettu, ja loput 10% on kuin onkin velkasummaa. Sinällään saat kuin saatkin autolainan nollakorolla, sillä maksat siitä vain sen hinnan, mikä on etukäteen sovittu, mutta samalla korko onkin jo laskettu itse hintaan mukaan.

Korottomissakin autolainoissa tulee mukana yleensä jonkinlainen todellinen vuosikorko sekä joitain muita kustannuskuluja. Täysin korotonta autolainaa ei siis ole olemassakaan, ainakaan rehellisillä automarkkinoilla. Viranomaiset ovatkin varoittaneet kuluttajia näistä korottomista autolainoista, sillä ne periaatteessa jäävät kuluttajasuojalain sääntöjen ulkopuolelle ja niistä voi yllättävissä tilanteissa koitua yllättävääkin harmia. Esimerkiksi, mikäli myöhästyt yhdestäkään maksusta, voi koroton autolainasi hetkessä muuttua korolliseksi – eikä todellakaan pieneksi sellaiseksi.

Jos koroton autolaina kuitenkin kiinnostaa, tarjouksia löytää autoliikkeiden verkkosivuilla tai vähintään itse liikkeessä käymällä. Kaikkia autoja ei yleensä ole mahdollista ostaa tätä lainamallia hyödyntäen, vaan ne on varattu muutamiin automalleihin. Nollakorolla autoa tarjotessaan autokauppiaskin hyötyy jotenkin. Nollakorko saattaa esimerkiksi olla tarjolla vain liikkeen vanhemmille malleille, jolloin se on enemmänkin alennus auton hinnasta kuin oikea autolaina nollakorolla.

Mistä löydät itsellesi parhaimman autolainan ja uskaltaako 0% lainaa ottaa?

Vaikka tähtäimessäsi ei olisikaan autolaina 0% korolla varustettuna, voi omalla kohdalla sopivimman autolainan valitseminen silti vaatia paljon pähkäilyä. Markkinat tuntuvat tänä päivänä pursuavan yli kaikenlaisista lainapalveluista, ja kuluttaja saattaa kokea hukkuvansa kaikkien eri pankkien ja rahoituslaitosten määrään eri vaihtoehtoja vertaillessaan. Hyvät uutiset kuitenkin ovat että rahoitusalan kilpailu on avannut ovet parantuneille lainaehdoille, täytyy vain jaksaa käydä ne läpi.

Onneksi eri lainoja kykenee nykyään vertailemaan suhteellisen helposti eri verkkosivuilla kilpailuttamalla kasa lainoja yhdessä. Näissäkin tilanteissa tulee kuluttajan kuitenkin kokeilla eri laina-aikojen ja lainasummien yhdistelmiä löytääkseen sen arvioidun kuukausierän joltakin lainalta, joka sopii omaan budjettiin.

Pelkkä kuukausierä ei kuitenkaan riitä, vaan kannattaa tarkastella myös eri avausmaksuja ja muita yksittäisiä kuluja. Jos haluat yksinkertaistaa prosessin, kaikkein hyödyllisin mittari on todellinen vuosikorko, ja tämä pätee myös korottomaan autolainaan. Varsinkin erityisen edullisilta vaikuttavien lainojen kohdalla kannattaa kiinnittää erityistä huomiota kaikkiin sen mukana tuleviin kuluihin.

Yleisesti ottaen perinteiset pankit tuntuvat tarjoavan edullisimmat autolainat. Jokainen lainatarjous tehdään kuitenkin jokaiseen lainaa hakevaan yksilöön perustuen, ja tässä analyysissa tarkastellaan kaikkea aina hakijan iästä lähtien siviilisäätyyn asti. Perinteiset pankit vaativat myös asiakkuutta kyseisessä pankissa, joka on usein hieman aikaa vievämpi prosessi kuin vakuudettoman lainan hakeminen.

Koroton autolaina voi olla varteenotettava vaihtoehto, mutta kaikille se ei sovi. Koska sitä ei tarjota koko auton hinnalle, tulee sinulla olla kyky maksaa noin puolet autosta käteisellä saman tien. Nollakoron kanssa pelatessa vähennät myös kykyä neuvotella itse auton ostohinnasta, mikä saattaa joissain tilanteissa jopa tehdä korottomasta lainasta kalliimman kuin mitä perinteinen pankilta saatu autolaina loppujen lopuksi olisi ollut. Kuten ylläkin on mainittu, korottomaan autolainaan sitoutuessasi voi tulla kalliiksi myöhästyä yhdestäkään lainanmaksusta. Nollakorkolainaa et myöskään saa yhtä pitkäksi aikaa kuin muunlaista rahoitussopimusta, eikä se välttämättä kata koko lainan pituutta, vaan saattaa olla vain yhdestä kuukaudesta yhteen vuoteen, jonka jälkeen lainassa lähtee korko pyörimään.

On kiistatonta, etteikö koroton autolaina olisi joiltain osin totta sekä myös joillekin kuluttajille se oikea vaihtoehto. Siihen sitoutuessaan ei yksinkertaisesti tarvitse maksaa takaisin muuta kuin itse lainasumma, johon on sitoutunut. On kuitenkin huomioitava, että lainasummaan itseensä on yleensä jo lisätty jonkinlainen velkakorkosumma. Nollakorollista autolainaa ei myöskään ole mahdollista saada ilman, että maksaa osan autosta käsirahalla.

Joillekin tämän tyylinen autolaina voi olla houkutteleva vaihtoehto, mutta loppujen lopuksi se ei ole jokaiselle kuluttajalle sopivin tai käytännöllisin tapa ostaa uusi auto. Varsinkin jos silmissäsi siintää markkinoiden uusin ja tuliterin auto, tulet sitä tuskin saamaan korottomalla autolainalla. Mikäli sinulla olisi varaa ostaa auto käteisellä, mutta haluat säästää rahat johonkin muuhun, koroton autolaina voi olla sinulle taloudellinen vaihtoehto.

Loppusanat

Yhteenvetona voidaan todeta, että vaikka nollakorkoa tarjotaan markkinoilla, ei se automaattisesti tarkoita parasta mahdollista tarjousta. Kokonaishinta kaikkine kuluineen ratkaisee. Nollakorkoa saatetaan käyttää enemmän markkinointitemppuna kuin aitona tarjouksena ja näin ollen kuluttajana kannattaa aina olla tietoinen lopullisesta kokonaishinnasta, joka kyseiselle autolle tulee kertymään.